Como Funciona uma Conta Poupança?
Hoje, cerca de 67 milhões de brasileiros guardam dinheiro em uma conta poupança.
Ela é uma maneira simples de economizar que o governo e o Banco Central apoiam. Por isso, é uma forma segura de guardar seu dinheiro.
A conta poupança no Brasil é protegida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Assim, se a instituição financeira tiver problemas, o FGC devolve até R$250.000 a você. Isso torna a poupança um ótimo lugar para guardar seu dinheiro com tranquilidade.
Índice
A rentabilidade da poupança é isenta de custos. Ou seja, não é preciso pagar para abrir ou manter a conta. Ela rende juros depois de 30 dias sem que você retire nenhum valor.
Outro ponto positivo da poupança é que você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento. A remuneração é feita todo mês na data que você fez o depósito um mês antes.
Isso significa que, se depositar no dia 5, vai receber seu ganho todo dia 5 do mês seguinte.
O que é Conta Poupança?
A conta poupança é uma forma fácil de guardar dinheiro. Ela ajuda muita gente a economizar. Foi criada para que mesmo pequenas quantias de dinheiro comecem a render todos os meses.
Definição e Propósito da Conta Poupança
A definição de conta poupança envolve incentivar a economia de cada um. É uma boa opção para investir pequenas quantias e vê-las crescer.
O Banco Central cuida dessa modalidade financeira, que existe para incentivar o hábito de poupar.
Benefícios de Ter uma Conta Poupança
Ter uma conta poupança tem várias vantagens. A melhor parte é que é fácil de mexer no dinheiro. Não tem taxas ou impostos.
E ainda seu dinheiro fica seguro com o FGC. Pode abrir uma conta dessas qualquer um, até menor de idade, desde que alguém mais velho ajude.
Como abrir uma conta poupança
Para abrir uma conta poupança, leve seu RG, CPF, e um comprovante de onde mora. A abertura é fácil e pode ser feita no banco que preferir.
Lembre-se, o lucro na conta poupança não muda de um banco para outro.
Requisitos para Abrir uma Conta
Tenha em mãos seu RG e CPF para abrir a conta poupança. O comprovante de endereço precisa ser recente, menos de 120 dias.
O processo é rápido, pode ser feito na sua agência bancária favorita.
Escolha do Banco
Na hora de selecionar onde fazer sua conta poupança, saiba que a rentabilidade é igual em todos os bancos.
Assim, escolha pela facilidade se já for cliente de um, ou por melhores serviços. Tudo depende do que é mais importante para você.
Leia também: A Importância da Educação Financeira na Gestão do seu Dinheiro.
Como Funciona uma conta poupança
A conta poupança é um tipo de conta com poucas movimentações possíveis. Elas são usadas principalmente para fazer depósitos e retiradas.
Segundo as regras do Banco Central, quem tem uma conta poupança pode tirar dinheiro do caixa duas vezes por mês.
Também pode transferir para outras contas do mesmo dono e pedir seus extratos duas vezes. Você ainda pode usar um cartão para movimentar essa conta e checar tudo online.
Movimentações Permitidas
Na conta poupança, você pode fazer algumas operações. As principais são:
- Até 2 saques por mês
- Até 2 transferências para contas de mesmo titular por mês
- Até 2 solicitações de extrato por mês
- Acesso a cartão de movimentação
- Consultas pela internet
Remuneração e Rendimento
A conta poupança paga juros conforme as regras do Banco Central. A rentabilidade dela está ligada à Taxa Selic e também à Taxa Referencial (TR).
Regras de Remuneração da Conta Poupança
A conta poupança paga conforme regras do Banco Central. Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança gera 0,5% todo mês mais a TR.
Se a Selic for 8,5% ou menos, o rendimento muda. Nesse caso, passa a ser 70% da Selic mais a TR.
Relação com a Taxa SELIC
Hoje, a Selic está maior que 8,5% ao ano. Isso significa que a poupança rende 0,5% todo mês, mais a TR.
Se a Selic superar 8,5% ao ano, o rendimento fica em 0,5% ao mês com variante da TR. Quando é igual ou menor a 8,5%, a poupança rende 70% da Selic com TR.
Cálculo da Taxa Referencial (TR)
A TR se baseia em médias de taxas do CDB pré. Essas médias vêm de 30 instituições. Atualmente, a poupança traz um lucro de 6,17% ao ano. Isso é 0,5% mais a TR mensal.
Impacto da Inflação na Conta Poupança
A inflação afeta diretamente a rentabilidade da poupança. Recentemente, o que a poupança rende tem ficado muito perto da inflação.
Às vezes, a poupança até rende menos que a inflação. Isso quer dizer que o aumento real do dinheiro na poupança (depois de descontar a inflação) tem sido pequeno ou negativo.
Então, quem investe perde poder de compra ao longo do tempo.
Rendimento Real vs Inflação
Se o dinheiro na poupança rende menos que a inflação por muito tempo, seu valor diminui. Esse cenário afeta diretamente o que o investidor pode comprar no futuro.
Em 2021, por exemplo, a taxa Selic chegou a 2% ao ano, seu menor valor até então. Isso fez o rendimento da poupança cair.
As regras da poupança estabelecem que ela rende 70% da taxa Selic + Taxa Referencial (TR) se a Selic estiver em 8,5% ao ano ou menos.
Se ela passar dos 8,5% ao ano, o rendimento é 0,5% ao mês + TR.
Perda de Poder de Compra
Imagina se a inflação está em 10%: para comprar os mesmos produtos do ano passado, você precisa gastar 10% a mais. Isso diminui o seu poder de compra.
Assim, as famílias percebem que seu dinheiro na poupança não está rendendo o suficiente. Elas veem seu poder de compra cair comparado com o aumento dos preços.
Existem outros tipos de investimento além da poupança, como CDB, Tesouro Direto e LCI/LCA, que têm rendido mais nos últimos tempos.
Proteção do FGC para a Conta Poupança
A conta poupança é protegida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Esse fundo é mantido por bancos e cobre até R$250.000 por pessoa e banco.
Se o banco tiver problemas, o FGC garante que você recupere seu dinheiro, seguindo esses limites. Ter o suporte do FGC deixa a conta poupança ainda mais segura.
É uma boa escolha para quem busca segurança em investimentos.
Funcionamento do Fundo Garantidor de Créditos
O FGC ajuda a proteger vários tipos de investimentos. Isso inclui CDBs, LCIs, LCAs e até mesmo a poupança.
Se uma instituição financeira falir, você pode recuperar parte do seu dinheiro. O FGC devolve até R$250 mil, com um máximo de R$1 milhão em quatro anos, por pessoa ou empresa.
Limites de Cobertura
Em caso de conta conjunta, a garantia é de R$ 125.000,00 para cada dono. Se você tiver mais de uma, poderá recuperar até R$ 250.000,00 em cada uma.
O teto máximo de garantia é de R$ 1 milhão a cada quatro anos, para um mesmo CPF ou CNPJ. Há uma garantia especial para quem investe em DPGE, como detalhado no seu contrato.
Os valores de garantia seguem a regra: proporcional ao saldo, dentro dos limites por pessoa e por conta.
Alternativas de Investimento à Conta Poupança
A conta poupança é simples e fácil de usar. Infelizmente, seu rendimento tem sido muito baixo. Muitas vezes, é menor do que a inflação, ou seja, você pode perder dinheiro.
No entanto, há outras formas de investir que são mais lucrativas e seguras.
Alguns exemplos são os CDBs, os fundos de renda fixa e os títulos públicos. Existem também as LCIs e as LCAs.
Esses investimentos costumam render melhor que a poupança. Mas é importante estar atento aos possíveis riscos que eles carregam.
CDBs e Fundos de Renda Fixa
Os CDBs, por exemplo, usam a Taxa DI, que é próxima à Selic. Isto os torna mais rentáveis, mesmo depois do desconto de Imposto de Renda. Também temos os fundos de renda fixa.
Neles, um especialista gerencia o dinheiro de várias pessoas. Isso pode garantir um rendimento melhor do que na poupança.
Títulos Públicos
Os títulos públicos, como o Tesouro Selic, oferecem mais lucro que a poupança. Apesar do Imposto de Renda, continuam sendo boas opções.
Em 2018, o Tesouro Selic 2023 teve uma rentabilidade de 6,21%. Um fundo de renda fixa simples, no entanto, alcançou apenas 5,39% no mesmo período.
LCIs e LCAs
LCIs e LCAs são isentas do Imposto de Renda. Elas também são garantidas pelo FGC. Isso faz delas alternativas mais viáveis do que a poupança.
As Letras de Câmbio são outro exemplo. Também oferecem um retorno melhor do que a poupança, protegidas pelo FGC.
Vantagens da Conta Poupança
Apesar de não render um alto valor, a poupança ainda tem seus lados bons. Ela não tem tarifas e não cobra impostos na maioria dos casos.
Assim, não são descontados valores por abertura, manutenção ou para administrar a conta de quem investe. E os lucros não pagam Imposto de Renda.
Além disso, é fácil começar a investir nela. Basta alguns documentos simples para abrir a conta. E não é complicado retirar o dinheiro quando precisar, sem muita papelada.
Esse jeito de funcionar faz muitas pessoas gostarem desse tipo de investimento, principalmente quem está começando ou tem pouco para investir.
Isenção de Tarifas e Tributos
A poupança destaca-se ao não cobrar várias taxas comuns em outros investimentos. Isso inclui as taxas de abertura e manutenção.
Também escapa do Imposto de Renda boa parte dos ganhos. Isso faz com que muitas pessoas a escolham para guardar seu dinheiro.
Facilidade de Abertura e Resgate
Um grande ponto positivo da poupança é como é fácil começar e retirar dinheiro dela. Abrir uma conta exige poucos documentos, como RG, CPF e comprovante de endereço.
E quando quiser, você pode pegar seu dinheiro de volta sem burocracia. Isso é ótimo para quem precisa de liberdade para movimentar seus recursos.
Quando Vale a Pena Investir na Conta Poupança?
A conta poupança tem uma rentabilidade baixa, mas é boa para iniciantes financeiros. Ela não pede um valor mínimo para começar e é fácil de acessar.
Essa opção é interessante por ser segura e permitir resgates a qualquer hora. Entretanto, verifique se essa rentabilidade combina com seus objetivos.
Muitos brasileiros confiam na poupança. Mais de 67 milhões guardam pelo menos R$ 100 nela. Ela não cobra taxas e é livre de impostos, como o Imposto de Renda.
Porém, só precisa ser declarada se você tiver mais que R$ 140 guardados.
A poupança é facilmente acessível, permitindo resgates rápidos a qualquer momento. Por exemplo, o dinheiro volta para sua conta imediatamente.
Seu rendimento é depositado na data de “aniversário” do depósito, diferente de outras aplicações. Isso acontece mensalmente.
Além disso, a poupança tem uma garantia até R$ 250 mil para cada pessoa, se o banco falir.
A maioria dos recursos aplicados são direcionados ao mercado imobiliário, o que ajuda na construção de casas e na compra de terrenos.
Os ganhos da poupança dependem da Selic. A regra é: se a Selic for maior que 8,5% ao ano, você ganha mais.
Contudo, entre 2017 e 2019, a poupança rendeu menos devido ao baixo desempenho da Selic.
Em 2018, a poupança deu um retorno de 4,62%. Em 2019, até outubro, esse rendimento caiu para 3,33%.
Havia opções de renda fixa que pagaram mais em 2018 do que a poupança. Isso mostra que há formas de investir com ganhos maiores.
Como Declarar a Conta Poupança no Imposto de Renda
A conta poupança é uma forma de guardar dinheiro sem pagar impostos. Porém, precisa ser mencionada na Declaração de Imposto de Renda.
Isso vale para quem precisa declarar, ou seja, quem ganhou mais de R$28.559,70 no ano ou tem bens acima de R$300.000.
Você deve informar o saldo da poupança em 31 de dezembro. Também os ganhos que teve durante o ano.
Segundo a Receita Federal, contas com mais de R$140,00 no dia 31/12/2023 devem ser mostradas.
Elas entram na categoria “04 – aplicações e investimentos” com o código “01 – depósito em conta poupança”.
Quando importar a declaração de 2023 para 2024, alguns detalhes serão atualizados, como os códigos. Mas, é bom sempre conferir se está tudo certo.
Mostrar a conta poupança significa dizer de onde vieram os recursos. Isso ajuda a evitar problemas com a Receita Federal.
Em casos de conta conjunta, informe metade do saldo em cada declaração.
Os lucros obtidos no ano anterior também devem ser mencionados na ficha de “rendimentos isentos”.
Você encontra mais informações sobre Como Declarar a Conta Poupança no Imposto de Renda neste link a seguir: Imposto de Renda.
Papel Social da Conta Poupança
A conta poupança não é só para guardar dinheiro. Ela faz parte do nosso plano econômico. Isso ajuda a dar mais oportunidades para as pessoas comprarem suas casas.
A poupança é uma fonte de dinheiro importante para financiar imóveis. Isso ajuda muito no crescimento do mercado de casas e no sonho da casa própria para muita gente.
Financiamento Imobiliário com Recursos da Poupança
65% do dinheiro guardado na poupança vai para ajudar na compra de casas. Essa regra torna a poupança chave para empréstimos e projetos de construção.
Ajuda, assim, a construção civil e faz mais gente realizar o sonho de ter seu próprio lar. Isso mostra o quanto a poupança é vital para o nosso país.
Facilita a conquista da casa própria e apoia o mercado imobiliário.
Liquidez da Conta Poupança
Uma das coisas mais legais sobre a conta poupança é a alta liquidez. Isso quer dizer que você pode tirar o seu dinheiro dela quando quiser.
É muito fácil e cai logo na sua conta de banco.
Chamamos esse jeito fácil de pegar o dinheiro de “liquidez diária”. É uma vantagem importante da poupança.
Outros tipos de investimento, como alguns fundos, podem demorar mais para devolver o seu dinheiro. Por isso, a conta poupança é tão legal. Ela te dá o dinheiro rapidinho quando você precisa.
E tem mais. Você também pode tirar dinheiro da poupança a qualquer hora, sem complicação.
Esta é uma das coisas mais boas da conta poupança, principalmente por ser tão fácil de pegar o que você deixou lá.
Por isso, a poupança ser tão fácil de mexer é mesmo algo muito legal. Ela é ideal para quem quer ter o dinheiro disponível logo.
Conclusão
A conta poupança é uma opção fácil de começar a investir. Ajuda muitas pessoas a economizar. No Brasil, 67 milhões de pessoas guardam pelo menos R$100 nela.
Isso mostra que é bem popular. Apesar de ganhar pouco, a poupança tem suas vantagens, como não cobrar taxas nem impostos.
É fácil mexer e o dinheiro fica disponível a qualquer momento. Ou seja, é bom para quem quer ter o dinheiro sempre à mão.
A poupança também ajuda o país a construir mais casas. De acordo com a ANBIMA, é o jeito mais comum de investir por aqui.
Mas você deve pensar se ela combina com o que você quer. Existem outros investimentos que podem dar mais lucro.
Investimentos em CDB, LCI, LCA e títulos públicos tiveram um rendimento melhor que a poupança nos últimos anos.
Para quem tá começando a guardar dinheiro ou quer um lugar seguro para investir, a poupança é uma ótima escolha. Não paga imposto e tem a proteção do FGC.
Mas, fique atento: ela rende pouco. Outros investimentos podem ser mais vantajosos. Diversificar o que você investe é bom para ter mais lucro e outros benefícios.
